Куда уходит зарплата: как провести аудит расходов за 30 дней

Каждый месяц одно и то же. Зарплата была, а через неделю на карте уже ничего нет - и ты не помнишь, на что потратил. Крупных покупок вроде не было. Значит, деньги утекают по мелочи.

Здесь не будет «ведите бюджет и всё наладится». Будет метод, который я проверил на себе: один раз загрузил выписку за месяц, увидел реальную картину - и больше не гадал.

Память врёт, выписка - нет

Мозг запоминает крупное - айфон, отпуск, ремонт - и игнорирует мелкое. Кофе за 180 ₽, такси вместо метро, подписка, которую забыл отменить три месяца назад. По отдельности не страшно. В сумме за месяц - 10–15 тысяч, которые ты не можешь вспомнить.

Единственный способ узнать правду - загрузить выписку и посчитать. Не в голове, не в Excel на глаз, а так, чтобы категории, даты и суммы были перед глазами.

Как Triplet подхватывает операции банков - без доступа к паролям

Перед методом аудита надо ответить на один вопрос. Если банковский импорт требует пароля, никто не будет этим пользоваться.

Т-Банк, Сбербанк и Ozon банк. Triplet открывает вход в отдельном окне - как браузер. Данные для входа вводишь на стороне банка. Triplet получает только список операций. Паролей и логинов триплет не хранит нигде. Все только в вашем смартфоне в зашифрованном виде, как делают и официальные банковские приложения.

Т-Бизнес, работает по официальному каналу Open Banking API, которое постепенно развивается в России. Вам достаточно следовать простым инструкциям для его подключения которые написаны в приложении или у нас на сайте.

Остальные банки. Скачиваешь выписку CSV или PDF из личного кабинета, загружаешь в Triplet. Дата, сумма, контрагент и категория разбираются автоматом.

Что внутри. Серверы в России. Данные зашифрованы AES-256-GCM. Информация о поездках и тратах хранятся локально на телефоне. Все необходимые полученные данные (траты и доходы и др.) синхронизируют с нашими облачными серверами в таком же зашифрованном виде. Онлайн необходим, что-бы защитить ваши данные от смены устройства или для работы некоторых функций приложения. При необходимости вы всегда можете забрать или удалить ваши данные и аккаунт - безвозвратно и без 1000 просьб остаться. Одной кнопкой.

Если не хотите подключать банк, то инструкция ниже для Выписок. В случае с банком, все будет интуитивно понятно.

Пять шагов аудита

1. Загрузить всё

Возьмите выписку в вашем банке от 3х месяцев, чем больше информации - тем лучше. Не три недели, не «примерно последнее время» — ровно с первого по последнее число. Если банков несколько - все, так Триплет сможет распознать переводы самим себе на разные банки и разные счета, и не будет учитывать их в общей картине.

2. Убрать обязательное из картины

Аренда, ипотека, коммуналка - фиксированные, не обсуждаются. В Triplet для этого есть категория «Обязательные платежи», на странице финансов приложение само покажет найденные постоянные платежи и предложит сформировать из них подписки или обязательства, сформируйте в пару кликов, это удобно. К тому же приложение будет напоминать вам за день до оплаты об этих платежах.

Кстати, при автоматическом импорте, приложение так же покажет вам график кредитных выплат, ваш % по кредиту и сколько вы в денежном отношении переплачиваете за ваш долг. Возможно это будет полезно для принятия решений например о финансировании и как следствие - экономии ежемесячного дохода.

3. Найти забытые подписки

В Triplet раздел «Подписки» сам находит повторяющиеся операции по одинаковой сумме, дню и контрагенту.

Самые частые находки:

• Продлившиеся подписки. Думал отменить и забыл - банк продолжает списывать.

• Сервисы на постоянке. Дешевле заходить раз в месяц, чем держать подписку.

• Двойные подписки. Ты и партнёр платите за одно и то же.

Мой личный рекорд - пять доменов в аренду с автопродлением, причем 3 из них арендовывались по смешной цене в 99 рублей, а продление автоматическое на год по 5990 за 1 домен - уже списались автоматически, но хотя бы я смог это отключить на будущее, подписка на Яндекс Плюс, с учетом того что я и так в семейной Яндекс подписке, 499 руб в месяц, а так же ещё пару подписок на Яндекс Плюс по 299 руб которые, я не знал откуда взялись (Возможно оформлял родственникам и даже не задумывался, а пользуются ли они вообще)

4. Спросить категории

После подписок — сводка по категориям. Тройка, которая обычно шокирует:

• Подписки на сервисы и связь. Топ 1 если не по сумме, то по шоку точно. Никогда не думаешь что подписок накопилось уже на такую сумму.

• Транспорт. Такси кусками по 500–700 ₽ — за месяц набегает.

• Магазины у дома. Молоко и хлеб за 300 ₽, мороженное и булочка 200 ₽ пока шел мимо, не ощущается, пока не посмотришь в конце месяца на это.

Тут не надо ужиматься. Просто зафиксируй реальную цифру. Она скорее всего тебя удивит.

5. Проверить дневной лимит до зарплаты

Можете зайти в меню "Доходы" и посмотреть, а сколько вообще вы получаете в реальном денежном эквиваленте. Помимо зарплаты существует ещё и кэшбэк от банка, переводы за продажу каких то вещей на барахолках и прочие поступления. Триплет постарается отметить вашу зарплату автоматически, но в случае сомнений, рекомендуем проверить это наверняка. После этого на главной странице и в статистике вам станет доступен прогрессбар дневного лимита. Это рекомендация приложения, сколько тратить в день, что бы комфортно дожить до зарплаты. Вы можете её игнорировать, или нарушать, он пересчитывается после каждой траты и показывает реальную картину.

Реальный пример: как всё это сработало на практике

Максим Обухов, создатель Triplet. До аудита:

• Доход 100 000 ₽

• Остаток в конце месяца 0 ₽, если не минус. Так бывает, это и сподвигло на создание этого приложения.

После аудита:

• Рефинансировал кредитные обязательства: + 15 870 ₽ в месяц и процент с 42% упал до 21.7% по кредитам. Вдобавок бонусом объеденил кредиты в один вместо маленьких.

• Премиальный тариф в банке - дорогое удовольствие и вовсе не нужен. Как и премиум тариф на бизнесс счете. + около 4500 ₽ в месяц.

• Кофе по утрам, можно пить из своей кофеварки, а не из кофейни по соседству: − 3 000 ₽.

Через месяц остаток — 23 370 ₽ вместо 0. Через три месяца — стабильно более 20 000 в свободных деньгах в месяц, которые ушли на другие цели в жизни.

С чего начать прямо сегодня

• Подключи один банк или загрузи одну выписку за три последних полных месяца или подключи Онлайн банк из доступных.

• Смотри дневной лимит до зарплаты в приложении или веб-кабинете: triplet-app.com, пункт «Финансы».

• Не пытайся урезать всё сразу. Найди три самых жирных категории и прими по ним решение, возможгно часть можно реструктуризировать и будет легче.

Первые две недели будет непривычно. Через месяц, когда увидишь остаток в плюс 10–20 тысяч, привыкнешь.